Qu'advient-il si vous mettez des dépenses personnelles sur une carte de crédit professionnelle?

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Qu'advient-il si vous mettez des dépenses personnelles sur une carte de crédit professionnelle? | Vacances all inclusive

L'une des principales raisons pour lesquelles nous recommandons aux propriétaires de petite entreprise d'obtenir une carte de crédit professionnelle est de séparer les dépenses professionnelles des dépenses personnelles. Étant donné que les dépenses professionnelles sont généralement déductibles des impôts, garder un mur entre les particuliers et les entreprises facilite grandement les choses pendant la période des impôts – et plus encore si le gouvernement procède à une vérification.

Mais les choses se passent. Lorsque vous effectuez un achat au magasin, vous retirez la mauvaise carte ou votre voyage d’affaires s’agrandit soudainement pour inclure des mini-vacances et vous avez déjà réservé le tout sur votre carte de visite.

En plus de devoir démêler les dépenses dans le grand livre de votre entreprise, y a-t-il d'autres conséquences? Probablement pas, bien que votre émetteur puisse fermer votre compte s'il voit des achats manifestement sans rapport avec votre entreprise. Rien n’indique qu’il s’agisse d’un phénomène répandu, mais tous les principaux émetteurs de cartes de crédit aux entreprises estiment que l’utilisation de dépenses personnelles sur votre carte de visite est interdite et vous obligent à accepter de dépenser ces dépenses uniquement à des fins professionnelles. Par exemple:

La carte Business Platinum® de American Express – "Chaque titulaire de carte reconnaît et accepte que les cartes sont destinées à être utilisées à des fins commerciales ou commerciales par la société."

Spark® Cash de Capital One® – Vous «reconnaissez et acceptez que toutes les cartes et tous les chèques» seront utilisés uniquement à des fins commerciales ou commerciales et non à des fins personnelles, familiales ou domestiques.

Carte de crédit Ink Business Preferred – «Je certifie, comprends et accepte que… il s'agit d'un compte professionnel qui doit être utilisé uniquement à des fins professionnelles et non à des fins personnelles, familiales ou domestiques.

En 2017, Chase a même envoyé une note à certains de ses clients détenteurs de cartes de visite, même si cela ressemblait beaucoup plus à un rappel qu'à une menace:

«Cher client en ligne Chase:

Merci d’utiliser votre carte de crédit professionnelle Chase. Veuillez continuer à l’utiliser pour vos achats professionnels, mais n’oubliez pas qu’il n’est pas destiné à un usage personnel.

Les réglementations qui couvrent les cartes de visite ne fournissent pas le niveau de protection accordé aux cartes à la consommation. Nous voulons que vous receviez les protections des consommateurs auxquelles vous avez droit. Utilisez donc une carte de crédit pour vos achats personnels, familiaux ou domestiques. ”

Il est important de noter qu’il est très difficile pour un émetteur de carte de crédit de dire si un achat que vous effectuez est pour des raisons personnelles ou professionnelles, ce qui est probablement l’une des raisons pour lesquelles cette règle est rarement appliquée. Par exemple, ce dîner que vous venez de facturer sur votre carte est-il une soirée romantique ou une réunion de travail? Ce nouvel ordinateur portable que vous avez acheté est-il destiné à un usage personnel ou professionnel? Même des billets pour un concert ou un match de sport peuvent être destinés à divertir les clients.

Avantages / inconvénients de mettre toutes les dépenses sur une carte de visite

Comme TPG l'a souligné il y a plusieurs années, vous pouvez envisager de maintenir votre pointage de crédit personnel pour l'une des raisons suivantes. Etant donné que beaucoup de cartes de visite, mais pas toutes, ne concernent que les agences d'évaluation du crédit aux entreprises, toute dépense que vous mettez sur votre carte de crédit n'a aucune incidence sur votre crédit personnel. Cela pourrait vous aider à réduire votre taux d'utilisation et votre pointage de crédit.

Toutefois, les cartes de crédit aux entreprises offrent généralement moins de protection du consommateur et des taux d’intérêt et des frais plus élevés. En effet, de nombreuses protections des consommateurs incluses dans la loi sur les cartes de crédit de 2009 ne s’appliquent pas aux cartes de crédit professionnelles. Les émetteurs ont volontairement étendu certaines protections, mais un projet de loi présenté au Congrès l'année dernière aurait:

  • empêché les émetteurs de relever les taux d'intérêt des petites entreprises sans préavis
  • Augmentation des taux d'intérêt interdits sur les soldes existants
  • frais d'intérêts prohibés sur la dette payée à temps
  • requis tout paiement dépassant le minimum s’applique au solde portant le taux d’intérêt le plus élevé.

On ne sait pas si ce projet de loi sera un jour voté.

Si vous payez votre solde intégralement et ponctuellement tous les mois, les protections proposées n’auront plus grand sens pour vous, car elles s’adressent aux détenteurs de cartes qui ont tendance à avoir un solde. Cela signifie également qu’il est peu risqué de mettre au moins une partie de vos dépenses personnelles sur une carte de visite.

N'oubliez pas que vous risquez de perdre les autres protections offertes par votre carte de visite si vous l'utilisez pour vos dépenses personnelles. Chase, par exemple, propose une couverture principale d'assurance auto lorsque vous louez une voiture à des fins professionnelles à l'aide de la carte Ink Business Preferred, mais cette couverture est dégradée lorsque la location est effectuée pour des raisons personnelles:

"Dans votre pays de résidence, si vous louez pour des raisons personnelles, Auto Rental CDW est une couverture secondaire qui signifie il complète et applique au-delà de toute assurance valide et recouvrable ou tout remboursement, quelle qu'en soit l'origine. "

Ligne de fond

Ce n’est probablement pas la meilleure solution pour placer systématiquement des dépenses personnelles sur votre carte de visite. Une autre chose à garder à l'esprit: la combinaison des deux types de dépenses pourrait avoir un impact négatif sur votre crédit personnel et professionnel si vous vous retrouviez dans une situation financière difficile. Toutefois, si vous brouillez un peu les limites (surtout pour profiter d’une catégorie de bonus ou lorsque vous dépensez pour un bonus de bienvenue), il est peu probable que vous reveniez vous faire mordre.

Ethan Steinberg
a rejoint TPG en tant que contributeur de points et de miles au début de 2017 et adore partager ses stratégies d'échange de points à valeur élevée avec ses lecteurs. Si vous lui demandiez où il voulait voyager ensuite, il citerait Anthony Bourdain et vous dirait: «Chaque fois que je mange des nouilles épicées dans un bol, je suis heureux.